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学会理财规划成功的人生


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  金融危机不仅让人们的财富缩水,似乎也动摇了对理财的信心,而这比起投资亏损更可怕。今天,经济是否真的复苏?股市进入牛市初级阶段还是仍处熊市?对于这些问题的争论还在占据眼球,但对于一生的财富管理来说,朝夕之争是否有意义?

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  如果你从未想过描绘自己一生的财富曲线并管理它,那么可能的结果是:

  20-30 挣钱少,还年轻,有父母资助,没必要理财;

  30-40 工作忙,买房、买车、结婚、生子,没时间理财;

  40-50 职场瓶颈出现、父母健康恶化、子女教育开支剧增,没精力理财;

  50以后 紧衣缩食,担心生病,担心通货膨胀,担心儿女不孝,担心……

  事实上,也许仅是观念的改变加一些简单的技巧,就可以让你画出更好的人生财富曲线。完美曲线如何复制?

  人们每天忙忙碌碌,在不停创造财富的同时,也在消耗自身所创。

  很少有人意识到,自己在不经意间已然勾勒出一条人生财富曲线:或剧烈波动,或舒缓平坦,或意犹未尽,或已然成型。人生财富曲线,最简单的理解就是在人生的不同阶段,用收入减去支出后所形成的走势图,它记录的是人一生财富的变化。其中,更含职业、生活的变迁。

  不管是"人死了,钱还在"的痛苦,还是"人活着,没钱了"的更痛苦,每个人都希望实现一生的富足与无忧--这正是管理人生财富曲线的意义所在。MBA教程中说,管理的第一步是认识。

  谁都躲不开客观规律

  每个人都要走过生老病死这个过程,所以从生命周期的角度来看,人生财富曲线的形态是大体一致的:在未成年的时候,只有支出而没有收入;长大成人后,收入会逐渐增长并在某一时点超越支出;当年老退休后,获取收入的能力下降,而健康风险上升导致支出增加。这就大体构成了人生财富变化的三个阶段--从透支期到积累期再到透支期。

  显然人生财富曲线不会是非常平滑的,因为我们总会遇到一些事件让这条曲线陡然发生转折,对于这些事件处理得如何,决定了曲线的形态。主要包括:

  ● 就业(或创业)--这是财富积累从无到有的转折点,"男(女)怕入错行",选择什么样的职业以及起点的高低与未来财富走向关系极大;

  ● 结婚(或离婚)--就像兼并重组会让企业做强或崩溃,婚姻对个人财富的影响同样如此。"女(男)怕嫁(娶)错郎(妻)",选择什么样的人作为一生理财生活的伴侣,会导致1+1>2或1+1<1两种截然不同的结果;

  ● 生子--对于大多家庭来说,添丁都是一件喜事。但从财富管理的角度看,生儿育女会带来很大的负担,子女教育一般是家庭支出的最大一部分,当小生命降临,人生财富曲线必将转折。

  ● 患病--无论财富账户后面有多少个零,当一个人失去健康、身染重疾,这些零就都没意义了。病魔是理财生活最大的威胁,因为它会将财富曲线撕扯至断裂。

  ● 购房--很多人一生的第一笔、也是最大一笔资产或者负债是在购房后产生的,购房改变了个人和家庭的资产负债表,当然也就扭曲了人生财富曲线。

  这些事件是具有社会属性的"人"几乎都要经历的,同样"人"的自然属性也决定了其财富曲线逃脱不了自然规律的摆布。如果我们把关注点偏离"人生"而转向"财富",那么还会发现影响人生财富曲线形态的另三个重要的客观因素:经济周期、通货膨胀和税收。

  经济周期对财富曲线的影响不言而喻,因为其决定了创富机会的多寡。每一次经济轮回都导致不同个体财富命运的流转。通货膨胀改变了货币的价值,这自然也就改变了财富曲线的形态,总的来说它会让曲线下移,而对资产负债表不同的人带来的冲击程度不同。税收对财富曲线的扭曲是隐性的,但也是巨大的,有人说穷人和富人最大的差别就是他们规避税收的能力不同,这话尽管偏激,但不无道理。

  主观意识至关重要


 
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