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人生两大理财关卡,结婚购房如何规划?



人生两大理财关卡,结婚购房如何规划?专家建议,若能依照不同时期的风险承受度、目标金额,选择理财商品,适时调整理财方式,过「钱关」其实一点也不难。

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关卡一:结婚 小撇步:从流程抓漏

从人生第一个「钱关」─结婚来说,花费因人而异,并无标准可循,但预算绝对可在事前进行规划与配置。简约的公证结婚、精致浪漫的婚礼排场或是豪华版的海外婚礼,皆可依照小两口的能力去付诸执行。

新人第一步应先思考的是自己想要哪一种婚礼类型;接着估算两人的存款以及可能的礼金收入,做为婚礼预算。然后,从结婚流程下手,将提亲、订婚、结婚、蜜月等阶段所需的开销,做一番全盘预估。

同样的结婚流程,由于新人们各有不同的心思考虑,也会左右整体的花费金额,例如:喜饼、婚纱摄影及礼服费用、宴席等,林林总总加起来,花费需要数十万甚至百万以上。

因此,新人不妨先讨论协调,听取双方家长的建议与要求,最后,挑选出两人最为重视的项目并排出优先级,特别是「礼俗」、「婚宴」、「蜜月」,都是涵盖大笔花费的项目,当某一项必要支出比例提高,相对就该缩减。

但真的婚期将届,手边积蓄又不够应该怎么办呢?理财规划师建议,如果新人真的存款不足,可请长辈或是兄弟姊妹协助,非不得已再使用个人信用贷款。假如真的必须使用个人信用贷款,最好选择载明提前清偿免解约费的信贷,尽早将负债还清才是上策。

关卡二:购房 小撇步:与家人同住或从远换近

结婚之后,通常就是成家的开始,也会考虑是否该买房子。
然而,数百万元的购屋头期款除非有长辈赞助,否则依照现在房价节节高升的情况,上班族一个月存2、3万元,至少也得花6到10年时间才能存够。

如果新婚两人既不打算马上生小孩,也没有奉养父母的压力,此时两人的理财大计应是放在如何快速且有效率的累积财富上。专家认为,可以的话,不妨暂时和家人同住,双薪家庭夫妻一起提拨购房基金,采取积极理财的方式,追求较高的投资报酬率。或是承租坪数小的套房,多累积点资本,都可以加快存购屋头期款的速度。

房子越大价格当然越高,新婚人口少,不需要一开始就买太大的房子,因为这辈子不可能只买一间。在挑选房子方面,首要考虑是生活机能、交通便利性、学区、家庭的财务负担能力,以及将来换房时的增值空间。再来应考虑家庭收入和偿还能力,以免承受过于沉重的房贷。

对于年轻人来说,在高房价的今天若舍弃市区,选择市区外围也是明智之举,先买市区外围,等经济实力倍增后,再换房到市中心,也是一项减轻压力的做法。今周刊

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