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  神奇的货币时间价值

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  神奇的货币时间价值,你到底能够承担多少风险,生命周期与理财规划。

  货币的时间价值是指当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值。

  众所周知,今天一元钱的价值大于一年后一元钱的价值。首先是因为现在的一笔钱存到银行或者买成国债,一年后起码可以有利息收入。其次,通货膨胀的因素。当人们进行投资或者借出资金时,肯定要考虑物价因素,通货膨胀率越高,人们要求的回报就应该越高,以抵补物价上涨的风险。例如银行的年利率是5%,若通货膨胀率是10%,那么你将钱存在银行的实际收益率是-5%。因此你的收益不仅取决于银行利率,还取决于通货膨胀率。通货膨胀率越高,人们要求的回报率越高,才能得到补偿。再次,投资总有各种不同的风险,投资的风险越大,回报率就必须更高才能吸引投资者。若购买债券的收益率是5%,购买股票的预期收益率也是5%,那么人们就不会去买股票,因为股票的风险大于国债。除非股票能够提供高于国债的回报率,比如可能会得到20%的回报,人们才有可能去购买股票。

  一、利息

  利率(interestrate)是资金的使用价格,是资金的借入者(债务人)为在一定时期内使用资金而支付给借出者的一种利益补偿。由债权人让度给债务人使用的初始资金称为本金。债务人为使用本金而付出的代价是利息,通常表示为单位时间内(多以年计)一定本金的百分比。利率一般有单利与复利之分。

  单利指以本金为基数计算利息,所生利息不再加入本金滚动计算下期利息。你今天存到银行1000元,10年后能得到多少本息呢?假定年存款利率是3%,则10年后的本息和是:1000×(1+3%×10)=1300元。

  复利经过一定时间(通常为1年)将所生利息加入本金,逐年滚动计算利息的方法。

  例如你还是存入银行1000元,若按照复利方法计算,10年后的本息和是多少呢?按照公式,本息和(F)=P(1+r)n=1000(1+3%)10=13439元

  按照单利还是复利计算,在长期存款中的效果会有很大的差别。如果你现在已经30岁了,正在考虑60岁退休后的养老问题,你打算每个月从你的收入中拿出300元进行投资,一直持续到你60岁退休。如果这300元是存入银行,假定30年零存整取的利率是12%,不考虑其他,单利计算的结果是:

  3600×(1+12%)×30=120960元
  如果按照复利计算:300×(1+1%)360+300×(1+1%)360-1+……=104848924元,相当于单利法的87倍。因此,在回报率一定的前提下,采用单利还是复利,对于最后的结果有很大的影响。

  关于投资翻倍的七十二法则
  投资实务中有一个很有趣的问题:在利率给定的情况下,一笔投资需要多长时间才能翻倍。所谓的“七十二法则”就是“以1%的复利来计息,经过七十二年以后,你的本金就会变成原来的一倍”。这个公式好用的地方在于它能以一推十,例如:利用年报酬率为5%的投资工具,经过约144年(72÷5)本金就变成一倍;利用报酬率12%的投资工具,则仅需六年左右(72÷12),就会让一块钱变成二块钱。

  因此,如果今天你手中有100万元,运用了报酬率为15%的投资工具,你便可以很快知道,经过约48年,你的100万元就会变成200万元。

  同样的道理,若是你希望在十年内将50万元变成100万元,就该找到报酬率至少在72%以上的投资工具来帮助你达到目标;想在七年后本金加倍,投资率就应至少为103%才行。

  虽然利用七十二法则不像查表计算那么精确,但也已经十分接近了。因此如果你手中少了一份复利表时,记住简单的七十二法则,或许能够帮你不少的忙。

  使投资翻倍的时间长度

  利率(%)七十二律准确值
  41817.67
  514.414.21
  61211.9
  710.2910.24899.01107.27.271266.121844.19


 
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