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人生各階段所需的保障各不相同



921地震造成数千人不幸罹难,数以万计的人无家可归,至今仍是注目的焦点。这些事件反映出一个事实,那就是每个人在一生当中,身家性命随时都有可遭受损伤的风险,一旦遭逢什么意外或不幸事件,重则可能丧失生命,使家人陷入困境;轻则必须破财消灾,造成金钱损失。

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要规避这些风险,就要在规划理财时也做好风险管理。所风险管理,就是利用可行的方法控制会造成财务损失的风险,藉以保存住现有或将来可能有的资产。常见的风险管理方法就是购买保险,把财务损失的风险转移给保险公司。谈到保险,尤其是寿险,过去有不少人不是为没有必要,就是没有理由的加以排斥,加上有人忌违谈死,所以至今台湾的投保率仍偏低。

其实,买不买保险,应该考虑的是,意外发生时有没有钱可以应付危机?如果没有足够的钱,就有必要买保险。而且,需要针对个人和家庭的实际状况,进行全面性的规划。

一般来讲,人生因各阶段的不同,有不同的生活重心,家庭情况也不相同。单身的人家庭负担比有妻小的人轻,所以后者的家会需要较多保障。另外,资产较多的人也比资产较少的人少依赖保险的保障,真正有钱的人甚至不需要买保险,就可以应付出事所造成的财务损失。

所以,规划保险时该考虑: 1,年龄或所处的人生阶段; 2.家庭负担责任; 3.家庭所拥有的资产。

就人生阶段来说,不同阶段的家庭负担及保障需求如下: 1.成长期:出生至二十岁,生沽重心是求学受教育、学习就业技能,除非早婚或须帮助父母负担家计,一般是尚无家庭负担。 2.耕耘期:二十至四十岁,步入社会、就业工作、结婚成家、生育子女、购屋置产,家庭负担繁重、开销大,但工作尚浅,收入也不多,最需要保障。 3.收成期:四十至六十岁,子女逐渐长大乃至于独立自主,家责任及负担至高峰后渐减小;工作资历久、职位渐攀高、收入较丰厚,所累积的财富也渐增多,这时所需的保障也由高峰渐次降低。 4.退休期:六十岁后,子女已独立成家,逐渐退出工作,始过退休生活,手边有一笔退休基金,已不需要保险带来的保障。

根据这样的分期,我们可以看出来,年轻时需要较多的保障,年岁渐长,孩子越大,责任越轻,到老年,需要的则是手边的钱。

其次,就家庭负担或责任而言,有时两个人虽处于相同的人生阶段,但因家庭情况不同,家庭负担因而有差异,所需的保障就不一样。举例来说,同样是夫妻都三十出头的家庭,一家是夫妻都大工作但没有子孩(顶客族),另一家则有三个小孩,最大的才五岁,后者的家庭负担显然比前者重,因此也需要较多的保障。

就家庭所拥有的资产而言,资产较多,就较不需要保障;积蓄不多的家庭如果不靠保险的保障,万一家庭的主要收作者发生什么意外或不幸丧生,家庭就会马上陷入困境。

 

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