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月入3500元如何理财规划



案例:你好,我每个月的收入是 3500 元,要支付 900 元的房租,请问我在上海该如何理财?是买基金好,还是零存整取好?
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  看了你的简短来信,我真不知道该怎么回答。为什么这么说呢?打个比方吧,你去一家医院问医生,我是打针好呢?还是吃药好?恐怕医生很难回答你的问题,因为他们不知道你究竟生了什么毛病。

  转念一想,你和很多人一样,对理财可以说一无所知,提出这样的问题也在情理之中。要想学习理财,先要学会问问题,今天我就把理财的简单流程告诉你,希望你以后别再问这种没人能回答的问题。

  还是以看医生为例,你必须告诉医生,什么地方不舒服,有什么症状,医生才能做进一步的诊断。如果你没毛病,干嘛要打针吃药呢?理财也是一样,你先要有理财的需求,再去找理财的方法。你的收入去掉房租后,每月有 2600 元,这和上海普通职工的退休收入差不多。看看那些退休的大妈们,买买菜、做做饭、喝喝茶、跳跳广场舞,日子过得很开心,她们对于理财的需求不高,也就不需要使用很复杂的理财方法,把钱存到银行里,或者买点理财产品,就完全能够满足她们的需求了。

  虽然你没明说,但我猜你对现有的生活并不满意,希望通过理财有所改变,对吗?2013 年上海职工的月平均收入超过了 5000 元,你的收入仅为平均收入的 70%,生活水平低于社会平均水平,希望尽快提高生活质量肯定是你写信求助的重要原因。不过,在你提出更具体的理财目标前,没人能帮得了你。

  确立了理财目标后,第二步是评估自己所拥有的资源,这一步和医生为你做必要的检查有点相似。你光讲述病情还不行,医生还需要借助做一些检查,才能最终给出治疗方案。那么,你有什么资源呢?我只知道你月入 3500 元,支出 900 元房租,连最基本的收支情况都不清楚,又怎么给你提供具体的建议呢?这就好比你感冒了,连体温都没测过,医生又怎么知道你是否需要吃退烧药呢?所以你要先梳理一下自己的情况,大概的花费有多少?结余有多少?手头拥有的金融资产有多少?有没有债务等。

  特别需要提醒的是,千万不要忽略了自身的人力资源。对于绝大多数人来说,人力资源才是他们最大的资产。你的年收入有 42000 元,要通过理财获得 42000 元,你基本上需要有 70 万元左右的金融资产,也就是说你目前的身价约为 70 万元。如果你能将月收入提高到上海平均工资的水平上,你的身价将超过 100 万元,这也是多数人理财的首选方式。

  了解了基本情况后,就可以选择产品了。不同的产品有不同的收益率和风险,在选择产品时,除了看收益率外,还要看风险承受能力。如果选出的产品风险过大,你无法承受,则你还需要对理财目标进行调整,适当调低一些目标,可以让生活过得更安稳。

  从收益和风险的角度看,零存整取显然不如买货币基金,两者风险差不多,但货币基金收益要稍高一些。不过,和股票型基金相比,零存整取更安全。可见零存整取和基金两者不能简单比较,依然要视每个人的情况而定。文 / 汪标

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