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等额本息和等额本金的区别?



等额本息是指一种购房贷款的还款方式,是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。

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每月还款额计算公式如下:[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]

等额本息还款法:假定借款人从银行获得一笔100万元的个人住房贷款,贷款期限20年,贷款月利率6.55%,则月利率为0.5458%。每月还本付息。按照上述公式计算,每月应偿还(含本、息)为7485.2元。

上述结果只给出了每月应付的本息和,因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础,一个月为一期,第一期贷款余额100万元,应支付利息5458元(1000000×0.5458%),所以只能归还本金2027.2元,仍欠银行贷款即100万-2027.2=997972.8元;第二期应支付利息5446.94元(997972.8*0.5458%=5446.94),归还本金7485.2-5446.94=2038.26元,仍欠银行贷款995934.54元,以此类推。等额本息下,20年共还款约180万元,共支付利息80万元。

等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

等额本金是指一种贷款的还款方式,是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,借款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

等额本金贷款计算公式:每月还款金额= (贷款本金/ 还款月数)+(本金 — 已归还本金累计额)×每月利率

例子:如果借款100万,20年还清,年利率6.55%,则月利率为0.5458%。

等额本金,则月还款本金为:100万/240个月,即每月为4167元;

第一个月还款利息为:100万*0.5458%=5458元,则第一个月的实际还款额为4167+5458=9625元。第二个月剩余本金为100万-4167=995833元,则第二个月要还的利息为:995833*0.5458%=5435.26元,则第二个月的实际还款额为4167+5435.26=9602.26元;以此类推:等额本金下20年共还款约166万元,共支付利息66万元。

等额本金还款法即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金,每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清,两者合计即为每月的还款额。

区别:不论是等额本息还款法还是等额本金还款法,利息的本质都是不会改变的。

许多人由于不了解银行的利息计算原理,误以为采用等额本金还款法就可以节省利息,实际上不是那回事。大家都知道,钱在银行存一天就有一天的利息,存的钱越多,得到的利息就越多。同样,对于贷款来说也一样,银行的贷款多用一天,就要多付一天的利息,贷款的金额越大,支付给银行的利息也就越多。因此,利息的多少,在利率不变的情况下,决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小,而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理。不同的还款方式,只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质,无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还,造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用,进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。可见,不管采取哪种贷款还款方式,银行都没有做吃亏的买卖,客户也不存在节省利息支出的实惠。

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