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如何买对保险?三问帮你搞定?



保险不同于一般的消费品,你所花钱买到的不是一个具象的产品,而是一份无形的保障。保单的价值体现在它所能带给被保险人的保障上,而这种保障,是以保险合同为依据的。不同产品由不同条款组成,保障的范围各有不同。要是花钱买到的产品,到风险降临时发现保障与风险无法对等,那么这份保单对被保险人来说就没什么价值。

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因此,买保险,会买才是最重要。那么,缺乏专业知识的投保人又怎样才能买对保险呢?其实,你只需问自己几个问题便可。

买对保险,三问帮你搞定  

一问:买保险我最担心什么?

这里,我们所指的最担心的问题是这个阶段什么因素会对家庭经济生活造成最大影响,也就是我们应当尽力规避的。这个问题有了答案,我们就能找到最该防范的风险源。不过需要注意的是,保险所能做的并不是防范风险的发生,而是在风险发生后给予一定经济赔偿、补助。也正因为这样,从保障对象的角度,应该以家庭的经济支柱为重。因为他们一旦出险,不仅会令家庭开支上涨,还可能使收入大大降低。

现实生活中,不少父母爱子心切,为孩子买了不少保险,而对自己却不予重视,这是不明智的。因为子女的意外风险、健康风险等等虽然令父母揪心,但比起父母出现以上风险,对家庭经济的影响就要小很多了。

我最担心什么,这个问题还有另一个层面的意思,就是当你为家庭某种风险担心时,通常是因为这种风险你无法承受。比如一个家庭的资产已达到3000万元,夫妻俩已双双提前退休,在家享福,那么此时的他们还有必要花钱购买20万元重疾险吗?答案是否定的。因为20万元对其他家庭来说是笔庞当的数目,但对这个家庭而言,完全有能力承担。从自身需求出发,才能真正选到适合自己和家人的保险产品。

二问:我买保险的渠道正规吗?

如今买保险,渠道有很多。除了庞大的代理人队伍外,很多保险公司的网上销售平台也很强大,推出了品种繁多的产品供选择。此外,电话销售员也十分敬业,以至于我们的手机、座机隔三差五就会接到不同保险公司的电话。所以,在实际投保时,我们有必要确认渠道的真实性、可靠性。

通过代理人购买保险时,应从持有中国保险监督管理委员会颁发《经营保险业务许可证》或《保险兼业代理许可证》的合法机构,或持有《保险代理从业人员展业证书》的销售人员处办理保险业务。当我们对销售人员身份有所疑问时,不妨要求销售人员告知具体查询方式,或者登录保险中介监管信息系统查询(网址:http://iir.circ.gov.cn)。即便身份真实,在缴纳保费时,我们也应该选用银行转账的方式,避免现金交易。

通过网上渠道投保时,应先确认网站的可信度。一般来说在保险公司官网投保是最为可靠的(谨防假冒网站),其次可以选一些知名的第三方平台。比如同样是旅游保险,保障内容上有什么差异,保险金额与保费上哪个性价比更高等。

三问:我的保单我付得起吗?

有些投保人在购买了保险后,会出现保费“断供”的情况,这可要千万小心。

不少人身保险的保费可以分期缴纳,在选择时,投保人应当充分考虑自己是否有足够、稳定的财力长期支付。如果因为经济困难而致使保单断供,或是投保人直接申请退保,那么纯保障型、分红型的保单在60天的缴费宽限期后,就会面临失效,保障无法延续。而投资型保单虽然可能利用账户中含的价值继续缴纳风险保费,保障功能亦有效,但账户净值会面临不断缩水的可能。或是得不到公司对持续缴纳保费的奖励金。因此,切忌购买超过支付能力范围的保单。

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