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何谓理财型保险?有哪些种类及优缺点?购买理财型保险应注意哪些?



  理财型保险,也称为投资型保险。它诞生于国外,起因是投保者希望缴纳的寿险保单也能投资产生收益,而后这种模式迅速扩张,目前国内快还发展之中。理财型保险,可分为分红险、万能寿险、投资联结险。其中:

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  分红险:投资相对保守,风险低,收益相对也低。

  万能寿险:主要投资国债、企业债等,设有保底收益,存取灵活,收益稳定。

  投资联结险:投资相对激进,无保底收益,风险大,当然收益也可能大。

  优势:理财型保险的优势在于,具有保险功能的同时,也能投资理财、创造利润。但是在现实之中,理财型保险常常为人诟病。因为看上去既能理财,又有保险背后,其实有很多缺点。

  劣势:理财型保险投资期长,回报期长,流动性差。期限过长,投资收益很难在短期内体现出来,并且资金变现能力弱,容易影响到投资的流动性。嘉丰瑞德理财师指出,理财型保险另一个缺点是风险小,收益也较低。从投资理财角度上说,并不是最合适的理财产品。

  理财型保险受到质疑还在于,许多银行在推销此类保险时,往往刻意强调优势,淡化其中的劣势,许多购买者多在不太清楚的情况下购买的,等发现问题时才明白其中的猫腻。因此这里提醒理财投资者,选择理财型保险要谨慎。

 购买理财型保险应注意哪些?

1、分红保险。分红保险是集风险保障、储蓄和投资三种功能于一身的人寿保险产品,保险期限较长。购买时要注意销售人员在销售过程中的演示红利并非保证红利。实际红利水平是由公司的实际经营状况确定的。仔细阅读分红保险产品说明书,充分了解该产品的性质、特征、保险公司对产品费用率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险、退保问题的规定等。分红保险是一种长期投资方式,在投保初期,成本高,费用大,红利少;之后随着产品的各项费用大幅下降,现金价值累计加快,红利分配也逐渐增多,其投资功能要通过一段较长时间才能体现出来。因此,客户购买分红保险后,应尽可能避免退保,否则将发生比不分红保险退保更大的损失。

2、万能保险。此类保险是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的综合人寿保险产品。消费者应全面了解万能产品的保证利率(保底利率)、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况。消费者购买万能保险产品后,还应注意自己的保单状况,及时缴纳保费,避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。万能保险投保金额超过一定额度以上,拥有追加保费功能,可以在追加足够多的保费后,以后几年不再缴费,甚至终身不再缴费。

3、投资连结保险。此类产品不承诺投资回报,所有投资收益和损失由客户承担。适合于追求资产高收益同时又具有较高风险承担能力的投保人。开办投资连结保险的保险公司至少每月一次在公众媒体上公告投资账户的单位价值。投保人可注意阅读,掌握投资单位价值的变动情况。重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。

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