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25-35岁是人生理财的关键阶段


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  25岁前,我一直想着工资本来就不多,何况需要花钱的地方那么多,做个“月光”又如何?可是,每个女人都知道,25岁开始就要开始保养身体了,因为女性的身体状况将一天不如一天。而我们的经济状况又何偿不是如此。在25岁到35岁的时候,我们处在高收入但又高消费的阶段。如何在高消费时期,未雨绸缪,进行理财呢?

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  我仔细审视了一下自己的状况:单身,短期内没有结婚可能,也不像是全部依靠未来老公生活的人,看来凡事要靠自己,独立打算。目前工作还不错,“薪”情还算好。医药费在大病统筹之外,公司有相应一部分的分担,暂时可以不用愁。但是没有补充养老保险。公司不解决住房,所以房租还是一笔不小的支出。近两年,可能还有再教育支出的需求。

  很显然,教育支出和房子是中短期内的重要支出,养老金是项长期的需求,医疗保险可以暂时不用考虑。于是,房子成了我个人独立理财计划的突破点。

  关于房产投资

  以前,我在北京一直是租房过日子,购房对我而言,是一项消费兼顾投资的行为。看着每个月高额的房租哗哗地流向房东的手里,没有一个房客不会有自己买房的需求。成为一个“包租婆”简直成了我在交房租那一时刻最大的梦想。在交了两年房租之后,我终于买了自己的房子——一个地段不错的小房子。买这所一居室房屋的时候,我主要考虑以下几点:

  在结婚生子之前自住之用。按照正常情况,从买房子到结婚生子,可能还有5年左右的光景。这段时间,因为专心投入工作,我对自己的经济状况还比较乐观,可以支持独立供房。

  如果另有新房后,这所一居室可以用做出租。因为地段比较好,房租比较有保证。

  两年的求租生活,我已经厌倦了不停搬家的生活,渴望有一个温馨稳定的小屋;并且,两年的工作下来,我也有一定的积蓄可以支持房款首付。

  另外,有些不同的是我对还款的安排。我选择了10年的定额本金还款方式。这实际上是一种前重后轻的经济负担。这样安排,有两点原因:第一,我对当时的经济状况比较有把握,但是,由于未来伴侣的经济状况、生育对工作影响等重要问题的不确定性,我对5年之后的生活谨慎看好。第二,那时候利息比较低,可以把近期还款比重加大,实际上,我的目标是在30岁之前,把房款还清。

  我甚至还往坏处想,如果30岁之后的生活不尽人意,但至少居者有其屋,不用担心京城生活的最大支出——房租;甚至,在某种程度上,这种投资性很强的小房子会成为未来自身的一种经济保护,保证着我们女性的一份独立性。

  总的来看,房产投资是一项保值增值的绝好投资,也像一种强制储蓄。我有时转念一想,可能因为每月的月供,我不知不觉压缩了一些别的支出,但我的未来更有保障了。恐怕这种安全感也是房产投资的副产品。

  选择什么投资

  解决房子问题之后,我开始琢磨着如何开始一种小额的、长期的、收益率高些的养老金投资。想到自己未来可能会很长寿,我不禁又高兴,又担忧:如果退休后再活30年,那该怎么过啊?要花多少钱啊?

  在储蓄、基金和保险三者中,最后,我选择了基金。原因很简单,储蓄收益率极低,往往谈不上是投资,大部分是被动的选择。

  因为想到保险公司高额的展业费用,我对养老保险失去了信心。我坚信金融产品的展业费用都是“羊毛出在羊身上”。如果投保人缴纳的保险金的很大一部分用于奖励销售人员,那么真正用于投资的资金就相对较少。并且,保险资金大多投在债券、存款等收益率比较低的投资品种上,其中,基金品种是保险资金可以投资的品种中,相对风险收益最高的品种。

  而与储蓄、保险相比,基金的费用很低,长期看,收益也是最高的,关键是“定期定额投资计划”十分符合我这种处在高消费期的年轻人的投资需求。定期定额投资就是在固定时间间隔以固定金额投资基金。


 
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